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一個數據告訴你買什么樣的重疾險?

時間:2019-08-14 11:31:22 來源:互聯網 作者:

俗話說,以史為鑒可以知興替;還有話說,前事不忘后事之師,都是在告訴我們要善于總結經驗,才能在未來走得更順,過得更好。

其實買保險也是同樣的道理,可以將過去的一些數據進行分析總結,找到一定的規律,在我們買保險時提供依據,以便做出更加科學的選擇。

這個數據就是理賠數據,它可以看出賠付最多的疾病是什么,可以看出賠付的金額是多少等等情況,這些能讓你買保險更有針對性,以便更好的地抵御風險,保障生活。

2019年上半年保險公司的理賠總金額約558億元,總金額只能告訴我們“保險都是騙人的”這一句話是假的,讓我們來看看其他的賠付數據。

一、重疾種類理賠占比

重大疾病理賠數據顯示,癌癥理賠的數據高達66.7%以上,其次是急性心肌梗死,為11%,排在第三名的是腦中風,約占重疾賠付比例的5.3%,前三類疾病已經占重疾理賠比重的83%,而其他高發理賠疾病分別為:尿毒癥、良性腦腫瘤、冠狀動脈搭橋手術、原位癌,心臟瓣膜置換術、癱瘓。因此我們選重疾險時既要囊括25種重疾,更要包括原位癌、不典型急性心肌梗塞等高發輕癥。

二、重疾賠付金額

在重疾險這個細分項里,各個保險公司的平均每人賠付金額高低不一:較高的有愛心人壽的17.1萬、中英人壽的16.8萬,但是總體平均值只有區區6.68萬。這幾萬的保額對于重疾來講根本就是杯水車薪,解決不了重大疾病的治療費用,保障作用無從談起。

銀保監公布25種重大疾病治療費用遠高于此(部分重疾列表):

以上僅為25種重大疾病的平均費用,實際上會遠高于這個價格,有很多的疾病都需要長期藥物治療或長期康復治療,加上生病期間都不能工作,工作一旦勞累,前面的手術治療都可能會白治療。從費用我們也可以看出來30萬的保額是基礎,50萬是保底,100萬才是未來幾年必備的額度。所以購買重疾險時保額的高低是購買的必看選項,如果保額后續還能漲是更好的。

同時很多重大疾病例如癌癥尚未能實現完全治愈,目前癌癥的五年生存率為40%左右,過了五年生存期復發率有10%。即五年后得過癌癥的人還有10%的人會面臨復發和轉移,因此重疾的多次賠付也同樣重要。

三、重疾賠付年齡分布

由數據可知,30-60歲之間的重疾理賠占比高達77%,這可能與我們印象中的重疾應該在60歲以上高發的固有思維存在較大的差異。重大疾病的發病時間越來越年輕化,是一個不容忽視的問題。買保險越早越好,因為年紀輕,身體健康狀態良好,更容易通過健康告知,另外,年輕所交保費相對較少,在經濟承受范圍內,可以選擇更高的保障額度,提高保險杠桿比例,性價比更好。

從以上數據可以很明顯得出我們買的重疾險應該有三個基本特點:保額高、覆蓋廣(重疾+高發輕癥)、多次賠付。

市場中有一款名為“平安福”的產品完全滿足以上要求。

平安福是平安人壽旗下一款不斷升級迭代的產品,現在它已經升級成為平安福19Ⅱ。

漲保額,最高可漲70%

首創“平安福+平安RUN”產品模式,客戶購買平安福,將可參與平安RUN計劃,平安RUN設置周月年三重運動目標,長短結合、由易到難,達成相應運動步數即可獲得相應獎勵。周獎勵、月獎勵容易達成、獲得頻率高;年獎勵跟責任結合,達成則提升保險的保障額度。

在平安福19Ⅱ中,投保人參加指定運動平臺活動,并達到條款約定的運動標準,主險身故金及重疾保險金將從第三個保單年度開始,分別增加主險及重疾險基本保額的5%或10%,助力健康生活習慣養成,降低患病概率。既督促消費者形成健康習慣,實現健康、活力生活,更回歸、落腳保障,為消費者今后的自身風險保障不斷加碼。

不僅運動能漲保額,輕癥多次賠付也能漲。平安福19Ⅱ給予特定輕度重疾最多3次賠付,每種特定輕度重疾限給付1次,且不影響100種重疾的給付。同時,70周歲前每發生1次特定輕度重疾、身故及重大疾病,保障額度分別可增加主險及重疾險基本保額的20%,最多可增加60%,在最需要的時候提供更高額的保障。

覆蓋廣,150種輕重疾全面保障

平安福19Ⅱ延續了綜合保障的產品定位,涵蓋疾病、身故等多種責任,其中疾病責任拓展至150種(100種重疾+50種輕癥),其中輕癥既篩選了原位癌、早期肝硬化、較小面積燒傷、心臟瓣膜介入手術等較高發且會對生活產生較大影響的病種,還涵蓋了不典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風等被市場高度關注的病種,保障范圍更廣更全面。

多次賠付,癌癥無憂

為應對惡性腫瘤的復發、轉移等情況,平安福19Ⅱ客戶首次罹患癌癥后,可申請賠付,而后在符合條款約定的情況下(間隔期5年),可獲得額外第2、3次賠付,共賠付三次,賠100%保額,這意味著平安福對癌癥患者保障的全面升級。

數據顯示,目前我國的惡性腫瘤5年生存率為40.5%,美國、歐洲、日韓,則平均可超60%。因此,在我國,重疾的多次保障,將是對投保人風險保障漸趨最大化的探索。

過往理賠數據對消費者最大的意義就在于教我們怎么去購買合適的保險,數據不會騙人,只要認真分析就能找到購買保險的科學方法。當然數據也不會一層不變,需要我們去留意和思考隨時完善規劃。同時平安福的升級也不會停止,它會不斷根據消費者的需求調整的自己,優化自己。

變得是產品本身,不變得是給予消費者更全面保障的理念和平安人壽引領行業向更好發展的宗旨。



責任編輯:touzjsy
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